董希淼

党的评论破加品二十大报告提出，增强消费对经济发展的寻求消费新突新市基础性作用。在金融科技蓬勃发展的金融背景下，消费金融应加快线上化、大对数字化，民群创新产品和服务，体服增强供给能力，发大费金提升服务水平，宗消助力经济社会稳步恢复。融产

目前，评论破加品商业银行仍是寻求消费新突新市我国消费金融市场最主要的供给者，信用卡业务是金融其消费金融主要模式。银行凭借资金规模、大对支付结算优势与品牌声誉资源，民群抓住优质客户群体，体服提供刷卡消费、分期等服务。而大型互联网公司借助社交、电商平台优势，通过控制线上流量入口，与商业银行进行激烈争夺，导致银行获客成本持续上升、客群持续下沉。部分小贷公司、网络平台等承接消费金融的尾部客群，而随着监管政策调整，其竞争优势逐步下降。总体而言，我国消费金融发展不断加速，市场参与主体持续增加，逐渐形成多层次消费金融服务体系。

一般而言，消费金融产品金额小、笔数多，运营成本较大。在当下发展消费金融，更需要充分发挥金融科技作用，提高数字化经营水平，更好地提升获客、运营和风控效率。

加快创新产品和服务。得益于金融科技运用，我国消费金融产品种类日益丰富。随着新冠肺炎疫情的出现，在线消费场景与消费信贷产品融合加快，消费金融场景覆盖面持续扩大，各类消费信贷产品更加丰富多样，实现平台、场景、用户三者高效衔接。

不断提升服务效率。近年来，人工智能、大数据、云计算、区块链等创新技术在消费金融中深度应用。创新技术广泛应用于获客、活客等环节，深化数字化流程改革，大大提升了运营效率。其还运用于风控、催收、反欺诈等领域，在提高风控能力的同时提升了信贷审批和贷后管理效率。

持续降低运营成本。在技术驱动之下，互联网消费金融逐渐成为消费金融主流模式。互联网消费金融产品单笔额度小而分散，服务方式活而变通，用户群广而延伸，业务更容易获得发展。金融科技的广泛应用，有效降低了消费金融产品风险定价，使得更大范围的客户服务成为可能，消费金融覆盖面和可得性大大提升。

消费金融数字化大大提高了消费金融服务的灵活性和便利性，同时还有效降低了社会交易成本。下一步，消费金融应继续加快和深化数字化，并重点在多方面寻求新突破。

加大对新市民群体的服务是前提。3亿左右的新市民群体是消费金融重要服务对象。应充分应用金融科技理念和手段，通过获取多方数据和信息等方式对新市民进行精准画像，创新对新市民的信用评价方式，针对新市民就业、创业、消费等不同阶段的需求，推出期限灵活、额度和费率适中的产品。

开发大宗消费金融产品是关键。应加强与汽车经销商、电商平台、商场超市等合作，加强大宗消费金融场景建设，推出更多的汽车、旅游、家电、账单分期等产品，丰富大宗消费金融产品线。

加强消费者权益保护是保障。充分借助大数据等手段，加强对消费者需求分析，提高消费者需求匹配的精准度，提升审批、催收等科学性和准确性，减少“多头借贷”和过度授信等问题。（作者系招联金融首席研究员）