转自：北京商报

今年以来，拼手速储户的单难大额认购大额存单热情不减，“一单难求”的求买现象仍然存在，这也使得不少银行在大额存单发售前，存单存款成香通过短信、仍需客户经理朋友圈等方式，特色提醒储户提前做好购买准备。和保3月7日，险也北京商报记者调查发现，饽饽在抢购热潮下，拼手速为满足更多客户的单难大额需求，亦有银行推出专属大额存单，求买仅面向新客销售。存单存款成香与此同时，仍需不少银行客户经理转而强力推荐特色存款和保险产品以求客户青睐。特色

大额存单额度靠抢

大额存单的抢购热情不减。3月7日，北京商报记者调查发现，近期，多家银行发售大额存单，并通过短信或客户经理朋友圈等方式，提醒储户做好购买准备。

“我行将于3月8日上午8：30发行人民币大额存单产品，建议您提前准备好资金，准时抢购”，某城商行北京地区支行客户经理表示，该行此次发售的大额存单20万元起购，3年期的利率为3.43%，由于额度有限，建议客户在当日8：30前就登录手机银行App，到点直接抢购。

据了解，该银行大额存单通常会在每周二、周三发售，可以在柜台或手机银行App进行购买。上述城商行客户经理介绍，3年期的大额存单由于额度有限，每次发售都需要客户进行抢购。

购买大额存单“拼手速”的现象并不少见，据北京商报记者此前调查，多家银行3年期大额存单刚上线就出现了额度不足或售罄的情况。

在持续不断的抢购热潮下，为吸引新客户，亦有银行推出了专属大额存单。以某股份制银行为例，该行近期发售了新客户专属大额存款，20万元起购，3年期的大额存单利率为3.3%，但目前也已告罄。该行北京某支行客户经理透露，新客户专属大额存款每周一10：00抢购，但较难购买，本周一上线不到1分钟就已无额度。

为何大额存单仍“一单难求”？金融市场部分析师周茂华认为，近年来，居民储蓄存款明显增加，短期仍缺乏更有吸引力的资产投资，以及担忧未来利率进一步走低，部分投资者对大额存单仍有一定需求；另一方面，银行为控制负债成本，更多希望增加活期存款，对发行大额存单规模有一定限制；此外，国内财政、货币政策偏积极，市场流动性保持合理充裕，居民超额储蓄，银行整体负债压力不比往年负债紧张时期。

替代品也成香饽饽

据了解，大额存单是银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品，具有起点高、利率高、可转让等优势。

在大额存单仍需“拼手速”抢购的情况下，北京商报记者注意到，为满足更多客户的需求，银行客户经理转而强力推荐起了特色存款和保险产品。

前述城商行客户经理表示，3年期的大额存单由于额度有限、购买客户较多可能存在买不上的情况，建议客户可以关注该行50元起存同期限的定期存款，利率为3.4%，20万元定期存款存够3年利息与大额存单仅差180元，相差不大。

“我行有特色储蓄存款安心存3年期利率为3.25%，目前收益较高。”上述股份制银行客户经理推荐到，这款产品1000元起存，可登录手机银行直接查询购买，20万元起购需要预约。若资金长期闲置，也可考虑购买该行代销的增额终身寿险产品，保额3.5%年复利递增，拉长投资周期后收益更高。

“大额存单是限额发售，3年期利率优势较大，部分银行会出现大额存单‘一单难求’的现象。”融360数字科技研究院分析师刘银平表示，对银行而言，如果大额存单额度不足，向客户推荐风险等级和期限相似、收益相近的产品也是正常情况，比如结构性存款、普通定存、年金险等。而对于储户来说，面对部分银行大额存单额度吃紧，则可多关注一些额度相对充足的中小银行或是购买替代品。

利率下行空间有限

通常情况下大额存单为20万元起购，期限为1个月至3年不等，在市场供需、政策推动、息差收窄等多重因素作用下，大额存单利率一直处于下行状态。以3年期的大额存单为例，北京商报记者梳理发现，目前国有大行3年期大额存单利率普遍降至3.1%，全国性股份制银行利率大多数在2.9%至3.3%之间。

上述股份制银行客户经理透露，去年上半年新客户专属大额存款利率是3.4%，现在已降至3.3%，近一年的存单收益预计只会下调，不会上涨。而另一家城商行客户经理也透露，目前该行3年期的大额存单利率为3.43%，相较于一个月前的3.45%已有所降低，未来预计利率还会再降低。

不过，长期来看，专家则认为大额存单利率下调幅度有限。刘银平认为，银行需要在年初向央行报备全年大额存单发行计划，每年额度增长有限，所以即使今年投资者购买大额存单热情高涨，大额存单额度依然不会明显宽裕。大额存单长期利率可能仍有一定下行空间，但比较有限。

“随着宏观经济、金融环境变化，大额存单利率下行空间受抑制。”周茂华认为，主要是国内经济稳步复苏，金融市场风险偏好回暖，投资者对大额存单需求有所减弱；同时，基本面复苏、信贷需求复苏等，大额存单需求降温，也将限制利率进一步走低。

北京商报记者 李海颜